來源：金融時報

　　購買保險時，我們經(jīng)常在投保時聽到一句話：“如實告知很重要！”因為如實告知是被保險人利益得到保障的前提，是決定今后能否順利理賠的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

　　但在生活中，我們可能面臨這種情況：部分保險代理人為獲取傭金，慫恿投保人故意不如實告知。在這種情況下，保險公司還會賠償嗎？近期，上海市虹口區(qū)人民法院審理了一起保險公司向自家業(yè)務(wù)員追償?shù)谋ｋU代理合同糾紛案件。

　　代理人誘導(dǎo)帶病投保 引發(fā)連環(huán)訴訟

　　據(jù)悉，王某與某保險公司簽訂《業(yè)務(wù)人員委托合同書》，約定保險公司委托王某開展保險銷售和客戶服務(wù)活動，具體內(nèi)容包括正確指導(dǎo)客戶填寫投保書、健康告知書及相關(guān)文件，將知道或應(yīng)當(dāng)知道的足以影響保險公司承保及承保費率的客戶情況如實告知保險公司；協(xié)助客戶辦理保險理賠相關(guān)事宜等。

　　在委托關(guān)系存續(xù)期間，王某促成了案外人趙某在保險公司投保重疾險，并獲取了相應(yīng)傭酬。然而，趙某在投保后不幸罹患惡性腫瘤，向保險公司理賠卻遭拒絕。保險公司給出的拒賠理由是趙某未如實告知此前患有相關(guān)疾病的事實，趙先生無奈訴至人民法院。

　　審理中，雙方就投保時有無如實告知患病的事實各執(zhí)一詞。趙某認(rèn)為，自己已告知銷售人員王某，并提供了體檢報告，王某明確告知他，“病歷本上是沒有病的”，未經(jīng)醫(yī)院確診不屬于患有相關(guān)疾病的情形。然而，保險公司則表示，己方從未收到體檢報告，趙某在填寫《投保告知》時并未如實告知，在詢問有無既往相關(guān)疾病史時，趙某給出的答案為“否”。

　　經(jīng)過審理，人民法院最終認(rèn)定，趙某在填寫《投保告知》中雖有過失，但系因代理人王某的錯誤解釋所導(dǎo)致，故判決保險公司賠付趙某保險理賠款20余萬元。

　　保險公司在履行賠付責(zé)任后，又將業(yè)務(wù)員王某訴至法院。保險公司訴稱，王某未將趙某患病事實如實告知公司，并在公司處理理賠事項時，故意解除委托關(guān)系，拒不配合公司了解情況，違反委托合同的后合同義務(wù)。王某辯稱，其在保險銷售中不存在誤導(dǎo)、誘導(dǎo)趙某不如實陳述的行為，即便在從事保險代理活動中有所不當(dāng)，也是保險公司未對其進(jìn)行規(guī)范有效的培訓(xùn)管理所致。

　　經(jīng)過審理，虹口區(qū)人民法院經(jīng)認(rèn)為，王某作為保險公司業(yè)務(wù)員在開展業(yè)務(wù)活動過程中，向趙某錯誤解釋免體檢重疾險的投保條件，誘導(dǎo)趙某不實填寫《投保告知》，其行為具有明顯過錯；其收取該單傭酬，卻在發(fā)生保險事故后，以委托關(guān)系已解除為由，拒不配合保險公司了解保單情況，亦有違誠實信用原則。

　　因此，王某應(yīng)按合同約定及過錯程度承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。而王某對保險產(chǎn)品的錯誤理解及投保資料的交接不暢，亦暴露出保險公司在業(yè)務(wù)培訓(xùn)、監(jiān)督管理等方面的不足，故保險公司也應(yīng)承擔(dān)部分損失。

　　經(jīng)承辦法官釋法析理，被告人王某認(rèn)識到了自己的錯誤，并真誠地向保險公司表達(dá)了歉意，保險公司亦表示同意和解，最終雙方在人民法院的主持下達(dá)成調(diào)解。

　　投保人應(yīng)如實告知 妥善保留證據(jù)

　　這場因誘導(dǎo)帶病投保引發(fā)的司法案件，無疑再次為保險業(yè)和消費者敲響警鐘。虹口區(qū)人民法院金融審判庭庭長張毅認(rèn)為，在保險行業(yè)，代理人的誠信和專業(yè)素養(yǎng)是維系公司聲譽(yù)和客戶信任的基石。當(dāng)保險代理人因一味追求業(yè)務(wù)而隱瞞關(guān)鍵信息，導(dǎo)致保險公司面臨賠付時，不僅損害了消費者的利益，也給保險公司帶來了不小的經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)風(fēng)險。

　　對于保險業(yè)務(wù)員來說，應(yīng)秉持職業(yè)操守，誠信展業(yè)。保險業(yè)務(wù)員既要向投保人提供真實、準(zhǔn)確、全面的產(chǎn)品信息，如實告知保障范圍，也要向保險公司如實告知足以影響保險公司承保及承保費率的客戶情況；既要在客戶出險后協(xié)助客戶辦理保險理賠事宜，也要配合保險公司調(diào)查銷售過程，支持保險公司及時作出相對準(zhǔn)確的核賠意見。保險業(yè)務(wù)員在從事保險代理活動時夸大宣傳、隱瞞關(guān)鍵信息、出險后避而不見的做法，不僅違反了職業(yè)道德，也可能觸犯相關(guān)法律法規(guī)。

　　對于保險公司來說，應(yīng)加強(qiáng)人員培訓(xùn)，規(guī)范銷售過程。實踐中，部分保險公司疏于內(nèi)部管理，導(dǎo)致一些保險代理人執(zhí)業(yè)不規(guī)范。保險公司應(yīng)加強(qiáng)對從業(yè)人員的培訓(xùn)與管理，提高業(yè)務(wù)員的專業(yè)素養(yǎng)和法律意識，可以通過定期培訓(xùn)和考核，確保業(yè)務(wù)員充分理解保險產(chǎn)品的特點和銷售規(guī)范，避免此類誤導(dǎo)銷售行為的發(fā)生。

　　對于投保人來說，應(yīng)盡到如實告知義務(wù)，妥善保留證據(jù)。法官提醒，在訂立保險合同時，投保人對保險公司提出的詢問，應(yīng)秉持誠實信用的原則，如實提供完整、真實的信息，這些信息包括但不限于個人基本情況、健康狀況、過往病史、職業(yè)風(fēng)險等級、生活習(xí)慣等可能影響保險風(fēng)險評估的關(guān)鍵因素。

　　同時，消費者應(yīng)注意妥善保留所有與投保行為直接相關(guān)的文件和資料，比如保險合同正本、健康告知書回執(zhí)、繳費記錄等，以及在整個投保流程中與保險公司或保險代理人之間的所有溝通記錄和郵件往來，以備不時之需。如果投保人發(fā)現(xiàn)保險代理人在保險銷售過程中存在誤導(dǎo)銷售行為，或認(rèn)為自身權(quán)益受到侵犯，應(yīng)保留書面證據(jù)或其他證據(jù)，并向保險公司或當(dāng)?shù)乇O(jiān)管局（或保險行業(yè)協(xié)會）投訴，必要時還可以根據(jù)合同約定，申請仲裁或向人民法院起訴，以保護(hù)自己的合法權(quán)益。