注意!保險產(chǎn)品續(xù)保 “說明了”≠“履行了”
原標題:注意!“說明了”≠“履行了”
來源:金融時報
記者:李丹琳
在給保險產(chǎn)品續(xù)保時,多數(shù)消費者會默認續(xù)保原來的承保范圍。
可如果保險公司在合同上“悄悄”增加了免責(zé)條款,而投保人對此卻毫不知情,還能按照原承保范圍理賠嗎?
近日,上海市高級人民法院公布了一起類似案例。案情信息顯示,2021年5月,盛阿姨在網(wǎng)上購買了一款可承保外購藥費的醫(yī)療保險。保險存續(xù)期間,盛阿姨被醫(yī)院確診肝繼發(fā)惡性腫瘤、橫結(jié)腸惡性腫瘤,相應(yīng)產(chǎn)生的醫(yī)藥費(含外購藥費)保險公司均按約理賠。
2022年5月,保險即將到期,盛阿姨選擇續(xù)保。但保險公司卻在保險條款中增加約定,不再承保未經(jīng)醫(yī)生處方自行購買的藥品費用及在非本保險合同約定醫(yī)院或醫(yī)療機構(gòu)藥房購買藥品的費用,且未告知盛阿姨。
盛阿姨后續(xù)向保險公司理賠時,保險公司依據(jù)新增條款拒賠外購藥費用和中藥費。盛阿姨認為,保險公司在其續(xù)保之前均賠付了外購藥費,且并未就續(xù)保新增條款向其告知說明,遂將保險公司訴至法院,要求保險公司賠付其外購藥費及中藥費。
保險公司認為,盛阿姨曾在投保單上電子簽名,說明其知曉新增保險條款,故保險公司已就上述免責(zé)條款向盛阿姨盡到提示及明確說明義務(wù),該條款合法有效,保險公司無須賠付盛阿姨的外購藥費。
上海金融法院經(jīng)審理認為,新增條款位于保險條款責(zé)任免除部分,其性質(zhì)當屬免責(zé)條款。保險公司在續(xù)保時,單方增加免責(zé)條款且未向盛阿姨就增加的免責(zé)條款盡明確說明義務(wù),有違誠實信用原則,亦辜負了盛阿姨投保涉案保險的合理信賴。最終,法院判決保險公司賠付盛阿姨外購藥費用230445.20元、中藥費用649.97元。
上海金融法院有關(guān)負責(zé)人表示,保險公司應(yīng)履行互聯(lián)網(wǎng)保險中的明確說明義務(wù),“說明了”不等于“履行了”。尤其需要注意的是,在投保人要求續(xù)保時,保險條款有所增減而可能對投保人不利的情況下,保險公司更應(yīng)積極、主動地讓投保人充分知悉相關(guān)保險條款,避免投保人對保險產(chǎn)品產(chǎn)生誤解、疏忽。與此同時,投保人應(yīng)主動認識和把握互聯(lián)網(wǎng)保險特點,對相應(yīng)的合同條款,如承保范圍等,仔細詢問或閱讀,確保充分理解相關(guān)內(nèi)容,并做出相應(yīng)決策。
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