界面新聞?dòng)浾?| 苗藝偉

　　商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)領(lǐng)域正逐步掀起“免健康告知”的新風(fēng)向。

　　近日，界面新聞?dòng)浾咦⒁獾剑衲暌詠?，多家頭部保險(xiǎn)公司正嘗試推出類似于惠民保產(chǎn)品的“免健康告知”、免職業(yè)限制的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步降低商業(yè)保險(xiǎn)的投保門檻。

　　健康險(xiǎn)“免健告”新風(fēng)向

　　界面新聞?dòng)浾咦⒁獾剑衲暌詠?，太保產(chǎn)險(xiǎn)推出了“太健康免健告2.0版本的百萬醫(yī)療險(xiǎn)”、眾安保險(xiǎn)推出了“爸媽安康保百萬醫(yī)療險(xiǎn)”以及“眾民?！钡?，中華保險(xiǎn)也推出了“全民保重疾險(xiǎn)”等多款產(chǎn)品?！懊饨「妗背蔀檫@些保險(xiǎn)產(chǎn)品在營銷中的著重宣傳點(diǎn)之一。

　　在保險(xiǎn)領(lǐng)域，健康告知，是指保險(xiǎn)公司在投保前了解投保人的健康情況，保險(xiǎn)公司評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，一般告知內(nèi)容包括疾病史、身體現(xiàn)狀、家庭病史、職業(yè)等。通常采取詢問和有限告知的方式，此外，如實(shí)告知也是投保人的法定義務(wù)，在投保時(shí)沒有做到如實(shí)告知，容易給將來的理賠埋下隱患。

　　華貴人壽的一份賠付年報(bào)中就曾披露，保險(xiǎn)消費(fèi)者不如實(shí)告知健康情況，是保險(xiǎn)遭到拒付原因之首，占比近八成，而不構(gòu)成賠償條件的，占比不到一成。不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知會(huì)有所差異，按嚴(yán)格程度來分，一般是醫(yī)療險(xiǎn)最嚴(yán)，其次是重疾險(xiǎn)，再次為壽險(xiǎn)，最后為意外險(xiǎn)。

　　在現(xiàn)實(shí)投保情況中，健康告知也往往是投?！翱ぁ钡闹匾h(huán)節(jié)，由于健告問題往往又多又復(fù)雜，需要投保人花較長時(shí)間回憶、確認(rèn)自己的健康情況，并告知保險(xiǎn)公司，不少投保人可能記性不太好，或者不太明白相應(yīng)疾病的含義，結(jié)果在傳統(tǒng)的健康告知環(huán)節(jié)就被卡住了。

　　然而，上述多款產(chǎn)品卻完全免除了健康告知環(huán)節(jié)，可以不必回答保險(xiǎn)公司的健康告知問題。

　　眾安保險(xiǎn)的一位保險(xiǎn)銷售人員對(duì)界面新聞?dòng)浾弑硎?，零健告產(chǎn)品能讓更多的人有機(jī)會(huì)買到醫(yī)療保險(xiǎn)，降低了投保門檻，在免健告下，一些亞健康人群就不用擔(dān)心被拒保。

　　另一家推出零健告產(chǎn)品的太保財(cái)險(xiǎn)也在產(chǎn)品介紹中就指出，免健告產(chǎn)品在核保時(shí)，保險(xiǎn)公司是通過“其他辦法”，比如，大數(shù)據(jù)分析或者和其他健康數(shù)據(jù)平臺(tái)合作來評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，無需投保人主動(dòng)告知。因此，適合那些不太記得自己的健康細(xì)節(jié)或者對(duì)特定醫(yī)學(xué)知識(shí)不了解的人。

　　投保仍需考慮保障范圍

　　但界面新聞?dòng)浾咭沧⒁獾?，雖然零健告產(chǎn)品門檻更低，但并非所有情況都可以正常投保并獲得理賠。

　　一位來自第三方平臺(tái)的保險(xiǎn)代理人向界面新聞?dòng)浾咧赋?，部分保險(xiǎn)代理人在宣傳的時(shí)候可能會(huì)過度夸大免健康告知的作用，這類產(chǎn)品仍然不能隨意投保，免健康告知只能說明該產(chǎn)品投保手續(xù)簡單，并不是什么情況下都能投保。

　　他指出，購買免健告產(chǎn)品，仍需要關(guān)注既往癥，并看清投保條件。

　　以眾安保險(xiǎn)推出的一款免健告產(chǎn)品為例，雖然高齡、帶病的亞健康人群都可投，一般既往病也可以保，其他的疾病和意外都可以保，但是有五大類嚴(yán)重既往癥除外。此外，投保的前提必須有社保，這類產(chǎn)品的價(jià)格也略高于普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

　　另一款——太保財(cái)險(xiǎn)的“太健康免健告2.0”也排除了惡性腫瘤（癌癥）、腎功能不全、肝硬化等11種重大疾病，但可以對(duì)于除了特定的11種既往癥以外的疾病提供保障，在符合保險(xiǎn)條款規(guī)定的情況下都可以獲得理賠。

　　此外，界面新聞?dòng)浾哌€注意到，部分免健告產(chǎn)品相較于普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)，悄然收窄了保障范圍，例如，有產(chǎn)品設(shè)置了不賠門診手術(shù)和住院前后門急診，或者社保內(nèi)/外均設(shè)置了1萬元的免賠額，各類責(zé)任報(bào)銷比例也有所下降等，都需要特別關(guān)注。

　　上述保險(xiǎn)代理人表示，如果投保人身體健康無疾病，是保險(xiǎn)的“標(biāo)體客戶”，一般沒有必要選擇零健告產(chǎn)品，但是如果是亞健康人群、非標(biāo)體人群，那么零健告類產(chǎn)品在年齡、身體狀況、職業(yè)要求等核保方面可以說是尺寸非常寬松，可以作為備選。